Система страхування вкладів в Україні

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб є державною спеціалізованою установою, яка виконує функції державного управління у сфері гарантування вкладів фізичних осіб. Фонд є юридичною особою, має відокремлене майно, яке є об’єктом права державної власності і перебуває у його повному господарському віданні.

Фонд є економічно самостійною установою, яка не має на меті одержання прибутку, має самостійний баланс, поточний та інші рахунки в Національному банку України.

Фонд має печатку із своїм найменуванням, веде облік і звітність відповідно до законодавства.

Місцезнаходження Фонду – місто Київ.

Учасниками Фонду гарантування вкладів фізичних осіб є банки і філії іноземних банків, які включені до Державного реєстру банків, який веде Національний банк України, та мають банківську ліцензію на право здійснення банківської діяльності. Участь у Фонді банків і філій іноземних банків є обов’язковою.

Учасником Фонду є банк, який виконує встановлені Національним банком України економічні нормативи щодо достатності капіталу і платоспроможності та може виконувати свої зобов’язання перед вкладниками.

Учасники Фонду, які не виконують встановлених Національним банком України економічних нормативів щодо достатності капіталу, платоспроможності та/або яким за рішенням Національного банку України зупинено дію банківської ліцензії Національного банку України на здійснення банківської діяльності, переводяться за рішенням адміністративної ради Фонду, прийнятим на підставі інформації Національного банку України, одержаної за результатами моніторингу діяльності банків, філій іноземних банків, до категорії тимчасових учасників Фонду.

Після переведення до категорії тимчасових учасників Фонду банк, філія іноземного банку, вклади фізичних осіб до яких залучені до дня їх переведення до цієї категорії, зобов’язані сплачувати збори до Фонду до повного виконання зобов’язань перед вкладниками по виплаті їхніх вкладів та нарахованих відсотків.

У разі відкликання банківської ліцензії Національного банку України на здійснення банківської діяльності адміністративна рада Фонду за поданням Національного банку України приймає рішення про виключення банку, філії іноземного банку з числа учасників (тимчасових учасників) Фонду.

Виключення банку, філії іноземного банку з числа учасників (тимчасових учасників) Фонду не позбавляє вкладників, вклади яких були залучені до дня виключення банку, філії з числа учасників (тимчасових учасників) Фонду, права на відшкодування таких вкладів у разі настання їх недоступності відповідно до цього Закону.

Фонд гарантує кожному вкладнику учасника (тимчасового учасника) Фонду відшкодування коштів за його вкладами, включаючи відсотки, в розмірі вкладів на день настання недоступності вкладів, але не більше 150000 гривень по вкладах у кожному із таких учасників. Зазначений розмір відшкодування коштів за вкладами, включаючи відсотки, за рахунок коштів Фонду може бути збільшено за рішенням адміністративної ради Фонду залежно від тенденцій розвитку ринку ресурсів, залучених від вкладників учасників (тимчасових учасників) Фонду.

У разі розміщення вкладником в одному учаснику (тимчасовому учаснику) Фонду кількох вкладів Фонд гарантує відшкодування коштів за такими вкладами, включаючи відсотки, у розмірі загальної суми вкладів за станом на день настання недоступності вкладів, але не більше встановленого розміру.

Якщо вкладник має вклади у кількох учасниках (тимчасових учасниках) Фонду, які в подальшому реорганізувалися шляхом їх злиття, приєднання або перетворення в один банк – юридичну особу, Фонд гарантує відшкодування коштів за цими вкладами до закінчення строку дії договорів за цими вкладами на тих самих умовах, що й до реорганізації. Вклади, залучені після реорганізації учасників (тимчасових учасників) Фонду, гарантуються Фондом у загальній сумі.

Вклади, розмір яких становить менше 1 гривні, не підлягають відшкодуванню.

Відшкодування вкладів в іноземній валюті відбувається у національній валюті України після перерахування суми вкладу за офіційним (обмінним) курсом Національного банку України на день настання недоступності вкладів.

Фонд не відшкодовує гарантовану суму за вкладами, розміщеними:

• 1) членами наглядової ради, ради директорів і ревізійної комісії банку, іноземного банку, вклади яких у банку, філії іноземного банку є недоступними;
• 2) працівниками незалежних аудиторських фірм (аудиторами), які здійснювали аудиторські перевірки банку протягом останніх трьох років;
• 3) акціонерами, частка яких перевищує 10 відсотків статутного капіталу банку;
• 4) третіми особами, які діють від імені вкладників, зазначених у пунктах 1, 2, 3;
• 5) вкладниками, які на індивідуальній основі отримують від банку пільгові відсотки та мають фінансові привілеї, що призвели до погіршення фінансового стану банку;
• 6) вкладниками, які не ідентифіковані ліквідаційною комісією.

Джерелами формування коштів Фонду є:

• 1) початкові збори з учасників Фонду;
• 2) регулярні збори з учасників (тимчасових учасників) Фонду;
• 3) спеціальні збори з учасників (тимчасових учасників) Фонду;
• 4) кошти, внесені Національним банком України в розмірі 20 мільйонів гривень;
• 4 1 ) щорічні внески Національного банку України від перевищення кошторисних доходів над кошторисними витратами у розмірі, встановленому законом;
• 5) доходи, одержані від інвестування коштів Фонду в державні цінні папери України;
• 6) кредити, залучені від Кабінету Міністрів України, Національного банку України, банків та іноземних кредиторів;
• 7) пеня, яку сплачують учасники (тимчасові учасники) Фонду за несвоєчасне або неповне перерахування зборів до Фонду;
• 8) доходи від депозитів, розміщених Фондом у Національному банку України.

Фонд є єдиним розпорядником коштів, акумульованих у процесі його діяльності.

Фонд має право придбавати та орендувати майно, необхідне для виконання його функцій, у межах кошторису витрат, затвердженого адміністративною радою і погодженого з Міністерством фінансів України та Національним банком України.

Кошти Фонду не включаються до Державного бюджету України.

Початковий збір до Фонду в розмірі одного відсотка зареєстрованого статутного капіталу банку (приписного капіталу філії іноземного банку) перераховується учасниками на рахунок Фонду протягом тридцяти календарних днів з дня одержання банківської ліцензії на здійснення банківської діяльності.

Банки, створені в результаті реорганізації шляхом їх злиття, приєднання або перетворення (в разі сплати початкового збору до Фонду банками, які реорганізувалися), звільняються від сплати початкового збору та набувають усіх прав і обов’язків реорганізованих банків щодо участі у Фонді.

Нарахування регулярного збору до Фонду здійснюється учасниками (тимчасовими учасниками) Фонду двічі на рік по 0,25 відсотка загальної суми вкладів, включаючи нараховані за вкладами відсотки, за станом на 31 грудня року, що передує поточному, та 30 червня поточного року.

Перерахування нарахованого регулярного збору здійснюється учасниками (тимчасовими учасниками) Фонду щоквартально рівними частками до 15 числа місяця, наступного за звітним періодом.

Встановлення спеціального збору до Фонду здійснюється, якщо поточні доходи Фонду є недостатніми для виконання ним у повному обсязі своїх зобов’язань щодо обслуговування та погашення залучених кредитів, спрямованих на відшкодування коштів вкладникам учасників (тимчасових учасників) Фонду. Рішення про встановлення спеціального збору приймає адміністративна рада за погодженням з Національним банком України.

Внесення спеціального збору учасниками (тимчасовими учасниками) Фонду проводиться у строки та згідно з умовами, встановленими адміністративною радою.

Для виконання Фондом покладених на нього завдань, за умови, що його фінансові можливості вичерпані, Кабінет Міністрів України надає Фонду кредит у грошовій формі або у вигляді державних цінних паперів. Ліміт кредитування на наступний рік визначається щорічно як десятикратний розмір надходжень від учасників (тимчасових учасників) Фонду за перше півріччя поточного року і передбачається Міністерством фінансів України в проекті закону про Державний бюджет України в грошовій формі або в правах на здійснення цільової емісії державних цінних паперів.

Фонд подає Міністерству фінансів України заявку про розмір ліміту кредитування і отримує в місячний строк підтвердження про включення до проекту закону про Державний бюджет України відповідних положень. При отриманні Фондом кредиту від Кабінету Міністрів України у вигляді цінних паперів Фонд має право реалізувати їх на відкритому ринку, отримати кредит під заставу у банків, іноземних кредиторів, Національному банку України.

Національний банк України має право надавати Фонду кредити за обліковою ставкою, встановленою Національним банком України.

Вкладники набувають право на одержання гарантованої суми відшкодування коштів за вкладами за рахунок коштів Фонду в грошовій одиниці України з дня настання недоступності вкладів.

Порядок відшкодування Фондом коштів за вкладами фізичних осіб затверджується адміністративною радою Фонду. Відшкодування за вкладами здійснюється в готівковій або безготівковій формі.

Фонд за запитом ліквідатора учасника (тимчасового учасника) Фонду у письмовому вигляді надає необхідну інформацію про розмір відшкодованих коштів за вкладами за рахунок коштів Фонду.

Виплата Фондом гарантованої суми відшкодування через визначені банки-агенти здійснюється протягом трьох місяців з дня настання недоступності вкладів. У разі ліквідації системо-утворюючого банку цей строк може бути продовжено до шести місяців.

Відшкодування за вкладами можуть сплачуватися іншим особам згідно з законодавством України (за довіреністю, заповітом тощо). Строк позовної давності по зверненнях вкладників становить три роки.

Література [2, 3, 8, 10, 15, 20, 21, 23-26, 29-32, 34, 99, 106, 115, 118]

Страхування вкладів — 3 корисних ради як застрахувати внесок фізичної особи + рейтинг ТОП-5 банків, що входять в систему страхування вкладів

Як виглядає список банків, що входять в систему страхування вкладів? В чому особливості страхування вкладів фізичних та юридичних осіб? Чим займається агентство по страхуванню внесків?

Доброго часу доби, шановні читачі! Вас вітає Денис Кудерин, експерт зі страхування.

Продовжуємо цикл статей, присвячених страховий захист майна, фінансів і здоров’я громадян. Тема цієї статті – страхування вкладів.

Матеріал буде цікавий і корисний усім, хто зберігає гроші в банках або тільки збирається відкрити депозит. Безпека вкладень – найважливіша умова для фінансового благополуччя.

1. Що таке страхування вкладів?
2. Як працює система страхування вкладів?
3. Які банки входять в систему страхування вкладів – огляд ТОП-5 компаній
4. Як вигідно застрахувати вклади для фізичних та юридичних осіб – 3 корисні поради
   • Порада 1. Переконайтеся, що банк є учасником ССВ
   • Порада 2. Не допускайте помилок при заповненні документів
   • Порада 3. Переконайтеся, що ваш внесок потрапляє під дію ССВ
5. Агентство по страхуванню внесків – що це таке і які його функції?
6. Як повернути гроші вкладу, якщо у банку відкликали ліцензію – 4 простих кроки
   • Крок 1. Заходимо на сайт агентства по страхуванню вкладів
   • Крок 2. Звертаємося банк-агент
   • Крок 3. Складаємо заяву
   • Крок 4. Отримуємо виплати
7. Висновок

1. Що таке страхування вкладів?

Банківські депозити – самий затребуваний і популярний в і країнах СНД спосіб заощадження коштів. Вклади захищають кошти від інфляції і розкрадання і навіть дозволяють отримати невеликий прибуток.

З розвитком банківської справи сам процес управління фінансовими активами став простіше і зручніше: на особисті рахунки перераховуються зарплати і пенсії, а інтернет-технології дозволяють оперувати грошима, не виходячи з дому.

Щоб підвищити довіру громадян до фінансовим організаціям і стимулювати їх до відкриття нових рахунків, держава розробила і запровадила в практику систему страхування приватних вкладів.

Завдання цієї системи – гарантувати повернення коштів при виникненні страхового випадку, тобто при руйнуванні банку або відкликання у компанії ліцензії на проведення фінансових операцій.

У всі фізичні особи та індивідуальні підприємці потрапляють під дію закону про страхування депозитів. Згідно з цим нормативним актом, банкам дозволено відкривати приватні вклади тільки в тому випадку, якщо компанія бере участь в обов’язковій страховій програмі.

Для пересічних громадян це гарантує компенсацію вкладів, які банк з якихось причин не може повернути. При цьому самим клієнтам ніяких додаткових паперів при відкритті депозиту підписувати не потрібно: гроші страхуються банками автоматично.

Важливий нюанс – страхуванню підлягають вклади до 1,4 млн. руб. Депозити понад цієї суми теж можна застрахувати, але вже в добровільному режимі. При цьому неважливо, чи зберігаєте ви гроші в одному або декількох банках – кожен депозит страхується окремо. До 2015 року сума підлягають страховому захисту коштів була вдвічі менше.

Зараз в РФ налічується близько 900 банків – офіційних учасників єдиної системи страхування внесків (ССВ). Так що, відкриваючи депозит у незнайомій вам фінансової організації, перше, що слід зробити – це поцікавитися, чи є банк в цей список.

Обов’язковому страхуванню підлягають не всі види банківських депозитів.

В список рахунків, які не страхуються по єдиній системі, входять:

• знеособлені металеві рахунки;
• вклади в електронній валюті;
• вклади у філіях іноземних банків;
• вклади на пред’явника;
• активи, передані в довірче управління;
• депозити понад суми, що підлягає обов’язковій захисту.

В теорії повернути такі вклади після банкрутства фінансової компанії цілком можливо. Все залежить від вдалої реалізації активів банку, що розорився. Такими процедурами, а також безпосередньо страховою компенсацією займається державна структура – Агентство по страхуванню внесків (АСВ).

В першу чергу агентство повертає вклади приватних осіб, потім ІП, після цього – тих, чиї вклади перевищили суму 1,4 млн. В останню чергу обслуговуються юридичні особи та ті, хто відкривав металеві рахунки та інші депозити, що не увійшли в перелік обов’язкового страхування.

Детальніше про те, що таке страхування – в оглядовій статті нашого блогу.

2. Як працює система страхування вкладів?

ССВ – федеральний механізм захисту грошових вкладів приватних осіб. Програма діє в з 2004 року: її запуск був зумовлений нагальною потребою взяти під контроль діяльність комерційних фінансових структур.

В кінці 90-х банкрутство недержавних фінансових установ набуло мало не масовий характер. Виникла необхідність захистити активи населення. З цією метою і була створена система обов’язкового страхування.

Банки, які беруть участь у ССВ, стали відраховувати частину своїх доходів у Фонд обов’язкового страхування.

З моменту запуску програми:

• зафіксовано більше сотні страхових випадків;
• понад 400 тисяч осіб звернулося за отриманням компенсації;
• громадянам виплачено понад 80 млрд. рублів.

Структури, аналогічні ССВ, діють у всіх цивілізованих країнах. Їх завдання – забезпечувати стабільну роботу банківської системи, запобігати паніку серед клієнтів, підвищувати довіру населення до фінансових організацій.

Механізм страхування гранично простий:

• клієнт оформляє депозит у банку за встановленими правилами;
• спеціальний договір страхування підписувати не потрібно – всі технічні моменти бере на себе сам банк і АСВ;
• фінансова організація регулярно (раз в квартал) відраховує внески в розмірі 0,1% від суми всіх депозитів.

тобто страхові внески сплачують не клієнти банку, а самі установи. При настанні страхової ситуації в справу вступає АСВ. Ця організація зобов’язується виплатити відшкодування в розмірі 100% від суми вкладу.

Страхові випадки – це відкликання та анулювання ліцензії фінансової установи Центробанком. Така ситуація виникає, коли банк не здатний виконувати свої зобов’язання перед вкладниками внаслідок тимчасових економічних труднощів або повного банкрутства.

Читайте близьку за тематикою статтю – « Страхування кредитів ».

3. Які банки входять в систему страхування вкладів – огляд ТОП-5 компаній

Як уже говорилося, в ССВ беруть участь сотні російських банків.

Представляємо п’ятірки найбільш надійних фінансових установ в плані збереження депозитів.

1) ВТБ + Банк Москви

Банківська група ВТБ об’єднує понад 20 фінансових організацій. Компанія являє собою холдинг і веде свою діяльність на внутрішньому російському ринку і на міжнародній арені. ВТБ впевнено тримає курс на підвищення клієнтського довіри, надійність і відкритість.

Організації, об’єднані під брендом ВТБ, займаються кредитуванням, страхуванням, зберіганням і множенням вкладів приватних осіб та юридичних суб’єктів. Акціонером банку є, зокрема Уряд РФ.

2) Альфа-Банк

Компанія незмінно входить до ТОП фінансових організацій . Має кілька дочірніх підрозділів, сотні філій і тисячі банкоматів на всій території країни. Один з найпопулярніших банків у приватних вкладників.

«Альфа Банк» постійний учасник ССВ, володар національних та міжнародних нагород і премій, що присуджуються кращим фінансовим організаціям. Має найвищий рейтинг А++ від незалежного агентства «Експерт».

3) БІНБАНК

Приватне фінансова установа. Позиціонує себе як одна з найбільш надійних організацій в , що підтверджується оцінками національних і міжнародних рейтингових агентств. Працює з 1996 року, має понад 500 філій в містах РФ.

Тримає курс на гармонійне поєднання досвіду міжнародних фінансових компаній з реаліями місцевого ринку. Кожен внесок фізичних осіб в обов’язковому порядку страхується за єдиною системою страхування депозитів.

4) Газпромбанк

Найбільший фінансовий інститут в РФ. Слоган: «У масштабах держави, в інтересах кожного!» Входить в ТОП-3 найбільш впливових російських банків. Займає провідні позиції за обсягом капіталу, надійності та прибутковості вкладів.

Обслуговує ключові галузі російської економіки, має дочірні підрозділи в Казахстані, Білорусі, Вірменії, Китаї та Швейцарії. Нараховує більше 4 млн. приватних вкладників.

5) ДельтаКредит

Банк, що спеціалізується на видачі іпотечних кредитів. Будь-які операції приватних осіб в обов’язковому порядку захищені страховками. Надійний помічник у вирішенні житлових і кредитних питань. Швидкодія при винесенні рішення про видачу позик, оперативне оформлення документів, вигідні програми і пропозиції.

4. Як вигідно застрахувати вклади для фізичних та юридичних осіб – 3 корисних ради

Незважаючи на те, що страхування вкладів у банках-учасниках програми ССВ – обов’язкова процедура, у багатьох клієнтів виникають питання щодо механізмів і принципів захисту їх заощаджень.

Більше того, величезна кількість вкладників взагалі не в курсі, що їх депозит надійно застрахований від втрати у разі банкрутства і відкликання у компанії ліцензії.

Кілька порад банківським клієнтам, що бажають убезпечити свої гроші на 100%.

Порада 1. Переконайтеся, що банк є учасником ССВ

Як переконатися, що фінансова організація входить у програму ССВ? Дуже просто – зайдіть на офіційний сайт АСВ і знайдіть ваш банк в списку учасників.

Якщо установа відсутній в переліку або більше того, входить до списку виключених з системи компаній, то довіряти свої активи такій установі не варто.

Порада 2. Не допускайте помилок при заповненні документів

Оформляючи депозит, завжди перевіряйте правильність написання своїх особистих даних – ПІБ, номери паспорта, адреси проживання.

Якщо ви змінюєте прізвище, адресу або паспорт, завжди повідомляйте про такі зміни ваш банк. Це допоможе без зусиль відшукати свій договір при виплаті страховки.

Порада 3. Переконайтеся, що ваш внесок потрапляє під дію ССВ

Існують вклади, які не підлягають обов’язковому страхуванню. Їх список ми вже наводили вище.

Пам’ятайте також, що під дію страховки потрапляє не тільки тіло вкладу, але і накопичені відсотки.

Якщо у вас виникнуть питання як застрахувати ваші вклади і не зробити помилок при цьому, ви можете звернутися за допомогою до досвідчених юристів онлайн-сервісу Правознавець.ру.

Дивіться цікавий ролик по темі страхування вкладів.

5. Агентство по страхуванню внесків – що це таке і які його функції?

АСВ – державна структура, яка відповідає за стабільність банківської системи в країні.

Фонди цієї організації формуються з систематичних відрахувань банків. АСВ має право не тільки накопичувати кошти і виплачувати їх в якості компенсації, але й інвестувати їх з метою множення. Це дозволяє створювати резерв на випадок, якщо звернень до організації буде занадто багато.

АСВ займається також реалізацією активів ліквідованих і оголошених банкрутами банків. Виручені в результаті таких операцій кошти йдуть на задоволення претензій кредиторів.

Агентство не тільки захищає вклади громадян, але і створює більш сприятливі умови для роботи банків. Діяльність цієї структури контролюється урядом РФ і представниками ЦБ .

6. Як повернути гроші вкладу, якщо у банку відкликали ліцензію – 4 простих кроки

Щоб повернути свій депозит при руйнуванні або закриття банку, потрібно діяти за певною схемою.

Крок 1. Заходимо на сайт агентства по страхуванню вкладів

Вже через день після відкликання у банку дозволу (ліцензії) на сайті АСВ з’являється офіційна інформація про це. Ці ж відомості розміщуються на ресурсі Банку .

На порталі Агентства публікується також інформація про банки-агенти, які зобов’язуються провести виплати за вкладами.

Звернутися за страховою компенсацією вкладники мають право з дня настання страхового випадку до повної ліквідації банку.

Якщо з поважних причин особа не встиг зробити цього в установлений строк, АСВ і в цьому випадку розгляне його заяву і, швидше за все, теж виплатить компенсацію.

Крок 2. Звертаємося в банк-агент

протягом 72 годин з моменту оголошення про страховий ситуації АСВ вибирає банк-агент, який буде займатися виплатами.

Після цього протягом тижня Агентство розміщає інформацію про точне місце і час виплат. Складаються списки вкладників, кожен з яких оповіщається про страхової компенсації в письмовому вигляді.

Вкладники звертаються до банку-агента з наміром отримати свої гроші по страховці. Реалізувати своє право на компенсацію людина може протягом 2 років. У деяких випадках вдається забрати гроші після цього терміну.

Крок 3. Складаємо заяву

Банк-агент видасть вам бланк, який потрібно заповнити відповідно до встановленої формі. Від страхувальника потрібно підтвердження своєї особистості або завірена нотаріусом довіреність (якщо він отримує гроші як представник вкладника).

Форму заяви можна також завантажити на порталі АСВ.

Крок 4. Отримуємо виплати

Сума страховки повинна бути виплачена протягом 72 годин з моменту подачі заяви, але не раніше, ніж через 2 тижні з моменту визнання страхового випадку.

Компенсація виплачується або готівкою, або перераховується безготівково на банківський рахунок, вказаний клієнтом. У деяких випадках АСВ проводить виплати без залучення банків-агентів.

Якщо у вас виникнуть проблеми з поверненням вашого вкладу ви можете скористатися послугами кваліфікованих юристів.

Для наочності ми відобразили інструкцію для вкладників у вигляді таблиці:

Корисну інформацію ви знайдете у статті «Іпотечне страхування».

7. Висновок

Отже, страхування особистих вкладів – корисна і доступна кожному практика, яка вбереже ваші гроші у разі руйнування або банкрутства фінансової організації.

Важливо вчасно відслідковувати статус власного банку і знати про свої права.

Колектив журналу бажає читачам фінансового благополуччя і спокою. Чекаємо оцінок прочитаного і коментарів по темі статті. До нових зустрічей!